Cum să trăiești cu datorii

Datoria nu are nicio legătură cu banii și tot ce are de-a face cu valorile, obiceiurile și mentalitatea noastră.

În ianuarie 2016, mi-am început călătoria spre eliminarea a 50.000 USD + datorii. Se compunea din împrumuturi pentru studenți guvernamentali, o linie de credit privată („împrumut pentru studenți profesioniști” așa cum a numit-o instituția financiară) și un strop de datorii pe cardul de credit. Deși există o mulțime de oameni care au absolvit școala cu mult mai multe datorii decât mine, am simțit că aceste împrumuturi sunt insurmontabile. Era pentru prima dată când eram dator, nu aveam nici un loc de muncă garantat și nu știam nimic despre finanțele personale.

Dacă aș putea să mă întorc în timp și să citesc o singură postare pe blog despre cum să îmi administrez datoria, aceasta ar fi aceasta. Dacă în prezent vă confruntați cu datoriile, citiți mai departe. Obstacolul poate fi depășit.

Cum să plătiți datoriile

Urmări. Înainte de a face ceva, trebuie să știți unde se duc banii. Cel puțin pentru primele trei luni, urmăriți fiecare achiziție și plată pe factură pe care o efectuați. La început, vi se va părea incomod și împovărătoare - dar să vă dați seama cât de des sunt banii care vă părăsesc contul bancar sau cât de des vă treceți cardul de credit. Puteți scrie toate cumpărăturile și sumele acestora pe telefon în timp real (metoda preferată) sau puteți sta o dată pe zi sau la fiecare câteva zile și puteți scrie toate cheltuielile recente.

Buget. Așteptați până la cel puțin o lună înainte de a crea un buget. De ce? Pentru că vei fi foarte dezamăgit de tine dacă creezi un buget nerealist pe care nu ești în stare să-l iei. Cheia pentru achitarea datoriilor este legată de motivație. Iar motivația este încurajată cu un sentiment de credință că ceea ce încercați să obțineți este posibil.

Un buget solid presupune separarea cheltuielilor dvs. în două categorii diferite: cheltuieli fixe și cheltuieli variabile. Cheltuielile fixe includ: chirie, asigurare auto, factură pentru telefonul mobil, permis de tranzit, abonamente la gimnastică, etc. ”În cazul în care apare o cheltuială neprevăzută.

Scopul nu este să vă restricționați; trebuie să stabilească limite rezonabile. De exemplu, dacă vă place cu adevărat să cumpărați lattes de lux, mergeți mai departe și faceți-o! Dar acordați-vă X suma de bani pe lună pentru ei. După ce ați atins numărul respectiv, trebuie să a) așteptați până luna viitoare când bugetul dvs. se va odihni sau 2) să fiți dispus să utilizați bani dintr-o altă categorie. Acest lucru împiedică cheltuielile dvs. să devină automate. Începi să-ți pui întrebări de genul: „Ar trebui să cumpăr o latte acum sau să cumpăr una mâine când am acea ședință de două ore?” Nu există un buget care să te pedepsească. Vă va da permisiunea de a cheltui o sumă rezonabilă de bani pe lucrurile pe care le doriți.

Salvați. Cea mai mare parte a anxietății mele a venit din faptul că am știut că trăiesc un salariu la un salariu. Deși făceam un salariu decent (la vremea respectivă salariul meu de student la articole în jur de 45.000 USD pe an), nu am avut economii. Pentru un tânăr de 25 de ani fără dependenți, ar fi trebuit să plătesc cu ușurință o parte din împrumuturile mele, dar nu am fost.

Când am început să-mi fac actul împreună, am creat un fond de urgență, care mi-a oferit mai multă liniște sufletească decât orice altceva. A început ca 300 $, apoi 500 $, apoi 1.000 USD, și apoi 1.500 USD. Nu a existat nicio magie pentru acest număr. Asta a fost suficient pentru a acoperi cheltuielile de o lună și nu a fost atât de mult încât am simțit că ar trebui să contribuie la datoria mea.

Cu o lună înainte. Am avut norocul să primesc la fiecare două săptămâni, așa că în lunile iunie și decembrie am primit trei plăți în loc de două. Când a venit iunie, am folosit acea plată suplimentară, în combinație cu o parte din economiile mele, pentru a avansa un singur plată. Pentru a clarifica, asta însemna că am folosit bani pe care îi aveam deja în bancă pentru a plăti cheltuielile mele din luna iulie, ceea ce însemna că cecurile pe care le-am primit în iulie vor fi folosite în august. Acest lucru mi-a permis să încetez să mai trăiesc salariul-la-salariu, pentru că aș avea întotdeauna banii de care aveam nevoie în această lună - nu va mai trebui să aștept până la ultima mea plată a lunii pentru a acoperi chirii sau alimente. După ce am reușit să ajung cu o lună înainte de facturile mele, am început să-mi creez din nou economiile de urgență până la 1.500 USD.

Încercați ceva radical. Nu mi-am dat seama că sunt capabil să fac schimbări radicale până nu am reușit. În jurul lunii iulie 2017, am decis să-mi vând mașina. Acordat, era vechi și cheltuielile au depășit beneficiile, dar m-am speriat să nu-mi limitez libertatea. Până la acel moment, aveam mereu la dispoziție o mașină. De asemenea, nu mi-a plăcut ideea cât timp va dura naveta prin transportul public (în special în Toronto). Dar am făcut matematica și știam că va face o diferență semnificativă în rambursarea datoriei mele. M-am gândit: „Voi primi o mașină imediat ce voi fi fără datorii.” Dar acum, îmi place foarte mult să trăiesc fără mașini. Merg mai mult. Eu (uneori) ajung să citesc în transportul public. Închiriez o mașină prin intermediul unei aplicații ori de câte ori am nevoie de una - și nu trebuie să plătesc gaz sau asigurare (doar 75 USD deductibili în fiecare an). În timp ce este posibil să ai nevoie de mașina ta, există ceva care te face să te simți inconfortabil trăind fără? Poate încercați și vedeți ce se întâmplă.

Cum să trăiești cu datorii

Iartă-te. Când nu mai are nimeni de vină, este greu să nu se întoarcă spre interior. Însă realizați-vă că să vă bateți cu gândul la greșelile din trecut (sau în unele cazuri - situații inevitabile) nu este nici sănătos, nici productiv. Recunoașteți-vă situația, acceptați aceasta ca o lecție importantă și stabiliți ce lecții puteți scoate din acest obstacol.

Când eram dator, am pierdut o mare parte din energia mea lovindu-mă când eram deja jos. Dar acum îmi dau seama că asta a fost o lecție importantă pentru mine. Fără să fiu datorie, nu aș fi învățat niciodată cum să îmi administrez banii și să investesc în viitorul meu. Este timpul să încetați să vă chinuiți și să găsiți o soluție pentru problema dvs.

Nu ești datoria ta. Nu sunteți numărul din contul dvs. bancar. Cât câștigi, ce mașină conduci și hainele pe care le porți, spun puțin despre caracterul tău și despre cum îi tratezi pe ceilalți. Amintiți-vă: puteți fi cea mai bogată persoană din lume și să fiți totuși cineva pe care nimeni nu vrea să fie în preajmă.

Caută ajutor. Există momente în care anxietatea ta este prea copleșitoare pentru a cuceri singur. Când am început să iau medicamente anti-anxietate, îmi amintesc că m-am gândit la mine: „Uau, habar nu aveam că așa se simțeau oamenii în mod normal.” Uneori nu ne dăm seama cât de rău este anxietatea noastră până nu vorbim cu un profesionist. Nu este nicio rușine în a primi ajutor.

Rămâneți motivați. Rambursarea datoriei este o călătorie lungă. Scopul meu era să fiu fără datorii în trei ani, dar m-am temut că voi renunța cu mult înainte de sfârșit, astfel încât să folosesc mini-obiective. La fiecare 5.000 de dolari pe care i-am plătit, am sărbătorit cu tratarea mea la o cină fără vinovăție. I-am spus și prietenei mele ca să rămân la răspundere. Pentru a menține ritmul, am devorat bloguri, cărți și podcast-uri de finanțe personale. Am mai scris despre asta în mod public pe blogul meu, pe Medium, precum și pe alte site-uri web. Am găsit o comunitate de oameni, ca mine, care erau motivați să se elibereze de lanțurile pe care băncile, guvernul și companiile de cărți de credit le foloseau pentru a ne lega.

Bănuiesc că acest lucru indică privilegiul meu, dar plata a peste 50.000 de dolari a datoriei a fost unul dintre cele mai grele lucruri pe care am avut de făcut. Este un plan simplu - cheltuiți mai puțin decât câștigați, economisiți puțin și aruncați restul către datorii - dar obstacolul psihologic este greu de depășit.

Evaluează-mi prioritățile?
Renunțați la indulgențe?
Îmi reduce dimensiunea mașinii și acasă?
Vindeți, tranzacționați sau dați drumul unor bunuri mele?
Și faceți toate acestea în mod constant de peste doi ani ?!

Dacă este o lecție pe care am învățat-o de la achitarea datoriei, aceasta este:

Datoria nu are nicio legătură cu banii și tot ce are de-a face cu valorile, obiceiurile și mentalitatea noastră.

Sarcina datoriei ne obligă să ne construim autodisciplină, să ne evaluăm obiectivele pe termen lung și să eliminăm aspectele nocive ale stilului nostru de viață cu care ne-am obișnuit. În cele din urmă, pe măsură ce trecem linia de sosire și devenim fără datorii, tot ceea ce va rămâne este o versiune mai rezistentă, mai pozitivă și mai sigură a noastră - cine am fost mereu meniți să fim.