Cum să devii multi-milionar

Renunțare la răspundere: Acest ghid este conceput pentru a oferi cunoștințe despre finanțele personale. Nu urmați orbește ghidul de mai jos, ci mai degrabă faceți-vă propriile cercetări, gândiți-vă la situația dvs. și veniți cu cel mai bun plan pentru voi. Aceasta este destinată scopurilor educaționale; Nu sunt consilier financiar.

Dacă ți-a plăcut această postare, vezi 2 pe 22 - noul meu blog dedicat să ajute studenții de la colegiu și absolvenții recente cu stagii / recrutare de locuri de muncă, dezvoltare profesională și cariera lor.

Această postare a fost actualizată și publicată permanent aici pe blogul meu.

„Fiecare dintre voi are potențialul de a fi milionar - nu este vorba despre un job fantezist, ci despre planificarea financiară din ziua 1” - Fred Sillinger, profesor de Finanțe personale

În 2015, doar 10% din numărul total de gospodării erau gospodării milionare. (Milionarul este definit ca o valoare netă de 1-5 milioane USD)

În mod similar, doar 1% din gospodării sunt considerate Ultra High Net Worth. (UHNW este definit ca valoare netă de 5–25 milioane USD)

În schimb, ~ 40% din populația activă are o diplomă universitară - a fi bine educat nu se traduce într-o valoare netă mare. Din păcate, școlile și universitățile noastre nu predau alfabetizarea financiară, în ciuda importanței sale critice pentru o viață sănătoasă și împlinitoare.

O tânără de 20 de ani care investește 5.000 de dolari pe an până la 65 de ani, pentru un total de 225.000 de dolari, s-ar încheia cu 120.000 de dolari dacă ar pune-o într-un cont de economii fără dobândă (valoarea scade din cauza inflației), totuși 1,5 milioane de dolari dacă a investit acesta într-un portofoliu stabil câștigând ~ 7% pe an din dobânzi.

Dacă în schimb începeți la 30 de ani, s-ar încheia la 65 de ani cu 740.000 de dolari.

Dacă în schimb începeți la 40 de ani, s-ar încheia la 65 de ani cu 340.000 de dolari.

Doar 5.000 de dolari pe an este suficient pentru a fi milionar dacă începeți acum!

Cred că oricine citește acest articol are potențialul de a se alătura clubului milionar prin pensionare (poate chiar clubul UHNW). Mai jos este prezentat un ghid pentru cum să obțineți libertatea financiară și o pensionare fericită (potențial devreme). Am făcut acest lucru prin consolidarea cărților și articolelor pe care le-am citit în cele mai importante perspective pe care cred că toată lumea ar trebui să le înțeleagă.

Mai jos este o prezentare a ghidului și ce veți învăța:

Pasul 1: Plătește-te mai întâi

Pasul 2: Cât economisesc

Pasul 3: Unde îmi investesc economiile

Pasul 4: Ce investiții specifice cumpăr

Pasul 5: Închiderea gândurilor și gândirea investitorului

Pasul 1: Plătește-te mai întâi - Regula lui Fred

„Nu-mi pasă ce faci, doar plătește-te pe tine în primul rând” - Fred Selinger, profesor de finanțe personale din UC Berkeley

Cei mai mulți dintre noi ne bazăm pe locurile noastre de muncă pentru venituri și avem multe cheltuieli - lucruri precum impozite, chirie, mâncare, transport, timp liber și poate unele economii. Dacă vă gândiți la cheltuielile dvs. în această ordine, vă provoc să vă inversați gândirea.

„Plătește-te pe tine în primul rând” înseamnă să dai deoparte un procent predeterminat din veniturile tale ca economii, DEȘI plătește impozite, chirie, transport alimente, timp liber și orice altceva îți dorește inima. (Mai multe despre cum puteți economisi bani înainte de a plăti impozitele mai târziu.)

Pentru mulți dintre voi cu prima ofertă de muncă, este dificil să înțelegeți ce înseamnă venitul dvs. în raport cu cât de mult trebuie să cheltuiți pentru a vă susține stilul de viață.

Doar pentru că faceți 100k USD pe an, nu înseamnă că puteți cheltui oriunde aproape de 100k dolari pe an.

Pentru un calcul dur al câtă parte din salariul dvs. puteți cheltui, luați în considerare următorii pași:

  1. Reduceți obiectivul dvs. de economisire personală (procentul stabilit din venitul dvs. înainte de impozitare pe care îl veți decide în secțiunea următoare a acestui ghid)
  2. Estimați cheltuielile cu impozitul (un salariu de 100 de dolari are o rată de impozitare totală de 36%, calculată de acest instrument)
  3. Suma rămasă este cât poți cheltui pentru chirii, mâncare, timp liber etc. (Împărțiți la 12 pentru a obține o cifră lunară pentru un număr mai digerabil)

Dacă faceți 100 de dolari și aveți o taxă de 36% și un obiectiv de economisire de 25%, atunci venitul dvs. disponibil este de doar 39 de dolari. Acest lucru înseamnă doar 3.250 USD pe lună pentru a vă menține stilul de viață.

Notă: Aceasta este doar o estimare brută. În Pasul 3 vă voi arăta cum să reduceți impozitul pe un salariu de 100 de dolari la 25% (în loc de 36%) - o economie de 13k de dolari care poate fi folosită pentru închiriere, mâncare și timp liber!

Observație Am calculat venitul disponibil lunar după ce am pus la o parte banii pentru economii - m-am plătit pe mine în primul rând.

Dacă te respecți de regula lui Fred de a te plăti pe tine în primul rând, vei fi mai stabil din punct de vedere financiar decât marea majoritate a americanilor, deoarece te obligă să trăiești în conformitate cu mijloacele tale!

După ce economisești bani pentru tine și plătești taxe, suma rămasă este de cheltuit - fără vinovăție. Ia acel apartament fantezist, mănâncă la restaurante frumoase, fă literalmente orice vrei.

Doar. A plati. Tu. Primul.

Pasul 2: descoperiți cât de mult ar trebui să economisiți și să rămâneți cu el!

„Nu este vorba despre câți bani câștigați, ci despre cât păstrați, cât de greu funcționează pentru dvs. și pentru câte generații îl mențineți” - Robert Kiyosaki, autorul tatălui sărac bogați

Deci sunteți gata să vă plătiți mai întâi, dar cât de mult din salariu ar trebui să economisiți?

Răspunsul scurt este economisi între 15% - 40% din salariul dvs. înainte de impozitare.

Răspunsul mai lung este că este nevoie de un pic de matematică pentru a calcula un obiectiv de economisire realist și aspirațional. Cheia este să vă echilibrați economiile între obiectivele dvs. financiare și cheltuielile principale.

  • Obiective financiare = Independență financiară și pensionare anticipată, pensionare normală, economisire pentru achiziții mari etc.
  • Cheltuieli principale = Chirie, împrumuturi / datorii, plata auto, mâncare, divertisment etc.

Deci de ce să nu economisim minimul și să parcurgem viața? Cu planificarea investițională și financiară, cu cât pui mai mult, cu atât vei ieși mai mult.

Unul dintre motivele pentru a salva agresiv este să obțineți independența financiară și să vă retrageți din timp (FIRE). Acest lucru înseamnă că veți ajunge să vă retrageți devreme (poate chiar și în cei 30 de ani) și să obțineți profiturile din portofoliul dvs. de investiții.

Scopul lui Mark Cuban era să se retragă în cei 30 de ani ai săi. INCENDIUL nu înseamnă că te-ai răcorit pe o plajă în ultimii ~ 40-60 de ani din viața ta, ci înseamnă că vei ajunge să faci tot ce vrei să faci în viață, fără să te îngrijorezi de bani.

Când Mark și-a vândut prima companie, a făcut câteva milioane de dolari - suficient pentru a realiza FIRE. Dar Mark nu plănuia să se răcească pe o plajă pentru tot restul vieții. La scurt timp, a început Broadcast.com cu scopul de a fi prima companie care a transmis audio pe Internet. Spre deosebire de ultima sa companie, el dorea ca aceasta să valoreze peste un miliard de dolari. Destul de sigur, a vândut Broadcast.com pentru 5,7 miliarde de dolari.

Realizarea FIRE i-a permis lui Mark să-și urmărească în continuare pasiunile și să nu mai ia decizii de viață din cauza nevoilor de venit.

INCENDIUL este doar un motiv pentru care ați dori să salvați agresiv. Deși detaliile despre FIRE nu intră în sfera de aplicare a acestui articol, am prezentat câteva dintre principalele filozofii din spatele alegerii procentului dvs. de economii.

  1. Dacă obiectivul tău este să te retragi devreme sau să te retragi foarte bogat: Economisește agresiv (30–40% + venit înainte de impozitare) și pune-l într-un portofoliu stabil câștigând 7% + rentabilități
  2. Dacă obiectivul dvs. este să plătiți pentru o viitoare cheltuială mare în 3-5 ani (casă, mașină, grad): Economisiți suficient în fiecare lună într-un cont standard de economii (fără retururi și, prin urmare, fără risc), astfel încât veți avea suficient să cumpărați cheltuiala mare când va veni vremea
  3. Dacă obiectivul dvs. este să maximizați acum cheltuielile de lux: după ce economisiți minimul necesar (15% din venitul înainte de impozitare), cheltuiți banii rămași pe orice doriți

Oricare ar fi obiectivul dvs. de economisire - 15% sau 40% - rămâneți cu el!

Pasul 3: Înțelegeți unde să plasați economiile pentru a minimiza impozitele

„Există doar 2 certitudini în viață - moartea și impozitele” - Benjamin Franklin

Înainte de a vă gândi la investițiile specifice pe care doriți să le cumpărați, trebuie să luați în considerare în ce tipuri de conturi vă depozitați banii și investițiile.

Numele jocului este să vă minimizați impozitele. Dacă vă puneți banii în anumite conturi, veți plăti mai puține impozite - este modul guvernului de a stimula comportamentul de economisire.

Cei bogați se îmbogățesc pentru că știu să folosească legile fiscale în avantajul lor. Țineți minte exemplul anterior, în care un salariu de 100 de dolari vă lasă doar 39k de cheltuit? Acest lucru se datorează faptului că am acordat foarte mulți bani guvernului sub formă de impozite.

Deci, cum reducem cât plătim guvernul? Este ilegal să ascundeți venituri de la guvern, dar este legal să minimizați veniturile pe care vi le impozitați. Cele două modalități principale de minimizare a veniturilor dvs. impozabile sunt prin deduceri și conturi de investiții amânate din impozite. Probabil că ați văzut „deduceri” peste toate știrile - acestea sunt importante, dar nu se aplică acestui articol, deoarece acestea sunt de obicei mai aplicabile pe măsură ce îmbătrânești. Iată câteva informații despre deducții - vedeți dacă puteți utiliza una dintre ele.

Să ne concentrăm asupra conturilor de investiții amânate din impozite.

Dacă faceți 100 de milioane de dolari și investiți 20 de milioane de dolari în conturi de investiții amânate din impozite, atunci veți fi impozitat doar pentru cei 80 de milioane de dolari rămași. Să presupunem că la venitul de 80 de dolari cota impozitului este de numai 27%. Asta înseamnă că veți plăti guvernului doar 21,6 mil. USD (27% * 80 mil. USD).

Aceasta este substanțial mai mică decât suma inițială de 30 de dolari dacă nu ați luat deducerile. Mai exact, veți obține un plus de 8,4 mil. USD pentru a economisi sau cheltui.

Dacă puneți acele economii fiscale anuale de 8,4 miliarde de dolari într-un portofoliu stabil care câștigă 7%, veți încheia cu 2,6 milioane USD până la 65 de ani. Asta înseamnă 2,6 milioane de dolari, mulți oameni nu obțin pentru că nu știu să folosească impozitul amânat conturi de investiții precum cei bogați.

Scopul este de a reduce venitul dvs. impozabil. Deducțiile și conturile de investiții amânate de taxe sunt indispensabile pentru îndeplinirea acestui obiectiv - folosiți-le în avantajul dvs.

Mai jos sunt două principalele conturi de investiții amânate din taxe:

  1. 401 (k): Acesta este un cont de pensionare pe care îl primiți prin angajator (detaliile sunt întotdeauna în scrisoarea de ofertă). Toți banii pe care îi depuneți în acest cont sunt deductibili din venitul dvs. înainte de a plăti impozite și de a crește fără taxe prin investiții până la pensionare. Când vă retrageți, veți retrage banii și plătiți impozite numai în funcție de noul dvs. venit. De obicei, atunci când sunteți pensionat, singurul dvs. venit va fi orice vă retrageți din 401 (k) / alte conturi de pensionare și asigurări sociale. Prin urmare, pachetul dvs. fiscal este semnificativ mai mic decât atunci când lucrați și generați venituri. Puteți introduce un maxim anual de 18k USD + orice se potrivește în plus cu angajatorul dvs. ca parte a pachetului dvs. de scrisori / compensații.
  2. IRA: Acesta este un alt cont de pensionare pe care ar trebui să-l creezi pe cont propriu la o bancă. Toți banii pe care îi depuneți în acest cont cresc impozit prin investiții până la pensionare. Există 2 tipuri de conturi IRA: Roth IRA și IRA tradițional. Diferența dintre cele 2 conturi este că Roth IRA este mai bună dacă așteptați să aveți un venit anual mai mare atunci când vă retrageți, iar un IRA tradițional este mai bun dacă așteptați să aveți un venit anual mai mic atunci când vă retrageți (în comparație cu acum). Pentru majoritatea persoanelor cu locuri de muncă remunerate, un IRA tradițional este calea de urmat. Orice investiție în RRA IRA, IRA tradițională sau ambele nu poate depăși valoarea maximă anuală de 5,5 milioane USD.

Merită să petreci câteva ore înțelegând aceste 2 conturi amânate din impozite. Acest lucru poate face diferența între pensionarea ca multi-milionar sau nu.

Ca o notă laterală, aici sunt câteva metode avansate de reducere a veniturilor dvs. impozabile care nu intră în sfera de aplicare a acestui ghid: Mega Backdoor Roth, Planul de economii de sănătate (HSA), 403 (b)

Deci, acum că sunteți familiarizați cu principalele conturi pentru reducerea impozitelor, unde vă puneți banii?

Mai jos este un grafic al cascadei în cazul în care se potrivesc economiile.

Am rezumat aceste etape detaliate din reddit / finanțare personală mai jos:

  1. Construiți un fond de urgență: economisiți între 3 și 6 luni cheltuieli de viață (chirie + cheltuieli lunare) și depuneți în numerar într-un cont standard de economii. Nu investiți acești bani în acțiuni. Aveți nevoie de acest lucru pentru a fi numerar în caz de perioade proaste (recesiune, loc de muncă pierdut, etc).
  2. Profitați de 401 (k) potrivire a angajatorilor: cele mai multe companii vă oferă bani gratuit pentru a investi în 401 (k). Un bun program de potrivire 401 (k) oferă 50% din salariu până la 6%. Deci, la salariu de 100 de dolari, compania vă va oferi 3k de dolari gratuit dacă investiți 6k de dolari în 401 (k). Aceasta este literalmente bani gratuite, vă rog să o luați.
  3. Plătiți datorii cu dobândă ridicată: Dacă absolviți cu împrumuturi de la studenți sau datorii pe carduri de credit care depășesc o dobândă de 4%, plătiți aceasta drept următoarea prioritate. Consultați această postare reddit pentru mai multe orientări detaliate despre gestionarea datoriei.
  4. Investiți prin IRA: Puneți până la limita de 5,5 milioane USD într-un cont IRA la alegere pentru a profita de o creștere fără taxe.
  5. Distribuie-ți 401 (k): dacă mai ai bani de economisit (treabă bună!), Du-te înapoi la 401 (k) și ridică-l la limita de 18k $. În exemplul precedent, am introdus doar 12k de dolari pentru a profita de potrivirea angajatorilor de 3k de dolari. Meciul dvs. de angajator nu are în vedere limita de 18k de dolari, așa că treceți la acest pas, după maximizarea IRA.
  6. Investiți cu bani impozitați: Dacă mai aveți bani rămași pentru obiectivul dvs. de economisire, puteți investi o sumă infinită într-un portofoliu standard printr-o platformă de acțiuni cum ar fi Robinhood sau comerț electronic. Dezavantajul este că utilizați dolari după impozitare pentru a investi. Înainte de a ajunge la acest pas, asigurați-vă că scoateți la maxim toate conturile avantajoase din taxe de mai sus! Dacă ajungeți atât de departe, vă recomand să cercetați unele dintre aceste metode avansate de reducere a veniturilor dvs. impozabile.

Nu uitați: Impozitele reprezintă cea mai mare cheltuială pe viață - reduceți-vă veniturile impozabile investind prin conturi amânate din impozite și luând alte deduceri!

Pasul 4: Ce investiții specifice cumpăr?

„Cu cât se adâncește cel mai adânc, lucrurile mai rele caută fonduri gestionate activ” - William Bernstein, autorul alocării inteligente a activelor

Un portofoliu de investiții stabil (pe termen lung (10+ ani)) se bazează mai mult pe investiții în ETF-uri (fonduri tranzacționate pe bursă) și nu pe acțiuni individuale, obligațiuni sau fonduri mutuale.

Să definim câteva terminologii:

Un stoc este o componentă a unei companii - de obicei cumpărați acțiuni la companii puternice (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Dacă compania are performanțe peste așteptări, stocul crește în valoare.

O obligațiune este datorie de la o companie sau un guvern. Chiar și Apple și Statele Unite ale Americii au datorii, la fel ca împrumuturile pentru studenți, pe care le folosesc pentru a finanța noi strategii sau programe guvernamentale. În general, obligațiunile sunt mai puțin riscante decât acțiunile. De fapt, o obligațiune a Trezoreriei americane de 30 de ani dă un randament de 3% și este considerată fără riscuri (un cuvânt pe care nu ar trebui să-l vezi niciodată cu nicio altă investiție). Acest lucru se datorează faptului că probabilitatea ca nerezolvarea Trezoreriei SUA și neplata obligațiunii dvs. este considerată practic imposibilă. Țara s-ar prăbuși dacă s-ar întâmpla asta!

Un fond mutual este un grup de acțiuni sau obligațiuni în care puteți investi în fără a cumpăra acțiuni individuale sau obligațiuni în fond. De exemplu, un fond mutual „Big-Cap” este format din aproape fiecare companie mare de pe bursă. În loc să cumpărați o parte din fiecare companie, puteți cumpăra doar 1 acțiune din fondul mutual Big Cap. De asemenea, fondurile mutuale sunt gestionate activ - ceea ce înseamnă că veți plăti indirect unui manager financiar pentru a alege care sunt stocurile din fond.

Un ETF este un instrument de investiții oarecum modern. Este exact același principiu ca și un fond mutual (un grup de acțiuni sau obligațiuni), dar diferența este că nu este gestionat în mod activ de cineva. Din când în când piscina este actualizată, dar nu veți plăti salariul nimănui.

Investițiile ETF sunt de obicei mai bune decât acțiunile și obligațiunile și fondurile mutuale din 2 motive cheie.

  1. În general, doriți să evitați investițiile individuale (acțiuni și obligațiuni), deoarece acestea sunt prea riscante. În schimb, optați pentru grupuri de investiții (acțiuni de capital mare, obligațiuni internaționale).
  2. Pentru a investi în fonduri de acțiuni, ETF-urile sunt de obicei identice cu fondurile mutuale, cu excepția faptului că au un raport de cheltuieli redus - ceea ce înseamnă că nu plătiți salariul cuiva. Iată mai multe informații despre motivul pentru care ETF-urile sunt mai ieftine.

Cheia pentru crearea unui portofoliu puternic este să alegeți un mix bun de investiții ETF și să mențineți raportul general de cheltuieli redus. Acesta este un număr care este prezentat pe fiecare fond în care puteți investi în Robinhood, comerț electronic sau orice altă platformă. Cu cât este mai mic raportul de cheltuieli, cu atât mai puțin economiile sunt utilizate pentru a plăti salariul cuiva - ceea ce reprezintă o pierdere de bani.

Nu vă lăsați păcăliți de fondurile mutuale care pretind 20% + rentabilitate în ultimii „x” ani - trecutul nu este un indicator al performanței viitoare și multe dintre aceste fonduri vă vor folosi investiția pentru a plăti salarii mari managerilor săi.

Vă încurajez să faceți cercetarea despre pro și contra dintre ETF și fondul mutual. Există unele cazuri în care este logic să folosiți un fond mutual, dar deocamdată este mai bine să respectați elementele de bază atunci când construiți portofoliul dvs. investind în ETF-uri și păstrând raportul cheltuielilor totale cât mai scăzut posibil.

Alocarea activelor

După ce știți să investiți folosind ETF-uri, să vorbim despre alocarea specifică a activelor. Cea mai influentă forță din spatele stabilității și performanței portofoliului dvs. este alocarea de acțiuni față de obligațiuni.

Alocarea de active este termenul financiar de lux pentru a descrie defalcarea procentuală a investițiilor portofoliului dvs. în acțiuni, obligațiuni și numerar.

Stocurile au un randament ridicat, dar și un risc ridicat (volatilitate). Obligațiunile sunt rentabilitate redusă și risc redus. Când suntem mai tineri, putem să ne asumăm mai mult riscuri cu portofoliul nostru și să alocăm foarte mult stocurilor pentru a obține un randament mai mare. Dar nu puneți 100% din portofoliu în stocuri (ceea ce fac majoritatea oamenilor care nu și-au făcut cercetarea).

Regula generală este plasată [110 - vârsta ta]% în acțiuni, iar restul în obligațiuni. Dacă aveți 20 de ani, [110–20] = 90% în ETF-uri pe acțiuni și 10% în ETF-uri cu obligațiuni. În fiecare an, odată cu înaintarea în vârstă, vindeți o parte din acțiunile dvs. și mutați acești bani către obligațiuni, astfel încât alocarea procentuală să se schimbe la 11% obligațiuni și 89% acțiuni.

Atunci de ce obligațiuni deloc? Acestea ajută la echilibrarea portofoliului în momentele proaste.

În perioada recesiunii din 2008, un indice de obligațiuni (VBMFX) a revenit cu 5%, în timp ce un indice bursier (VTI) a revenit cu -37%! Multe obligațiuni au o corelație zero cu stocurile. Ajută foarte mult ca o parte mică din portofoliul dvs. să fie investită în obligațiuni pentru a stabiliza portofoliul.

Când ești tânăr vrei creștere, când ai vârstă, vrei să-ți păstrezi averea. Aici se află filosofia care stă la baza alocării obligațiunilor după regulile de vârstă.

Iată un document de Wealthfront pentru mai multe informații despre alocarea avansată a activelor și corelațiile.

Alocare ETF specifică pentru stocuri și obligațiuni

Acum că știm cât să punem în ETF-uri și obligațiuni ETF-uri - în ce ETF-uri specifice investim?

Pentru alocarea dvs. specifică stocurilor, puteți alege cât doriți să puneți în diverse tipuri de stocuri, cum ar fi:

  • Capac mic, capac mediu, capac mare
  • Tehnologie, îngrijiri medicale, industriale etc.
  • Piețele interne, internaționale, emergente

Există o mulțime de informații online despre acest lucru - iată un articol al lui Fidelity.

În mod similar cu obligațiunile, există multe ETF-uri diferite reprezentând diferite tipuri de obligațiuni, inclusiv obligațiuni municipale, corporative, americane și străine.

Deși mereu merită să faceți cercetări cu privire la tipurile de acțiuni și obligațiuni disponibile și nuanțele dintre fiecare tip, puteți de asemenea să vă îndepărtați de respectarea elementelor de bază.

Modul simplu este de a investi într-un ETF care echilibrează automat grupul de acțiuni sau obligațiuni din aceste diferite grupuri.

Un fond cuprinzător de obligațiuni din SUA este VGMFX pentru Vanguard Total Index Market Market Fund (VBMFX). Acest lucru este bun pentru toate alocările de obligațiuni și include un mix sănătos de obligațiuni guvernamentale, corporative și imobiliare.

Un fond cuprinzător al pieței bursiere din SUA este Indicele Total al Bursei de Valori (VTI) al Vanguard. Acest fond include multe industrii majore din SUA, inclusiv tehnologie, servicii financiare, servicii medicale și multe altele. Acest lucru este bun pentru 70% din alocarea de acțiuni. Nu doriți să introduceți toată alocarea stocurilor în acest fond, deoarece este limitată la stocurile interne.

Un fond cuprinzător al pieței bursiere internaționale este Indicele total al stocurilor internaționale (VGTSX) al Vanguard. Acest fond reprezintă mai ales Europa și Asia, are 15% din alocarea sa pe piețele emergente, iar restul este pe piețele externe dezvoltate. Aceasta este o modalitate bună de a obține expunere la acțiuni non-americane pentru 30% din alocarea de stocuri.

Notă: Atunci când sunt combinate cu procentele recomandate (70-30), aceste ultime 2 investiții reprezintă o investiție puternică pentru partea de stoc a portofoliului.

De exemplu: o vârstă de 20 de ani care a început să investească ar pune 10% din economiile investiționale în obligațiuni folosind VBMFX sau un fond similar și 90% în acțiuni. 90% din stocuri vor fi defalcate în continuare cu alocarea a 70 de persoane interne și 30-internaționale. Aceasta înseamnă 63% (90% * 70%) în VTI și 27% (90% * 30%) în VGTSX. Ca cec, 63% + 27% = 90%, care este alocarea totală a stocurilor pentru portofoliul ei.

În cele din urmă, acestea sunt doar fonduri sugerate bazate pe cercetarea mea. Cu siguranță, faceți propriile dvs. cercetări înainte de a cumpăra orice investiții.

Reechilibrarea alocării de active

În fiecare an, valoarea acțiunilor și obligațiunilor dvs. va fluctua. Dacă ETF-urile dvs. de stoc cresc cu 20% și ETF-ul pentru obligațiuni crește cu 1%, valoarea totală a portofoliului dvs. va crește. Cu toate acestea, un procent mai mare din valoarea portofoliului dvs. va fi acum investit în acțiuni, mai degrabă decât în ​​obligațiuni - acest lucru nu este în conformitate cu stocurile dvs. de 90% și obiectivul de obligațiuni de 10%.

Este important să vă reechilibrați portofoliul o dată pe an. Aceasta înseamnă să vindeți părți din portofoliul dvs. care au crescut disproporționat față de restul și să cumpărați celelalte părți care nu au crescut la fel de mult. Reechilibrarea vă va asigura că alocarea portofoliului dvs. este întotdeauna în conformitate cu obiectivul final. Acesta este, de asemenea, un moment convenabil pentru a ajusta mixul de acțiuni în scădere cu 1% și mixarea obligațiunilor cu 1%, deoarece aveți un an mai mare.

Obținerea unui stoc câștigător

Dar despre cumpărarea unui stoc în care cred - cred că Tesla va merge bine!

În primul rând, faceți întotdeauna cercetările înainte de a investi într-un stoc - nu investiți pe baza a ceea ce spun oamenii la TV sau a ceea ce citiți pe un forum. * tuse tuse ethereum tuse *

În al doilea rând, rămâneți cu strategia dvs. de consolidare a averii pe termen lung. Acest lucru înseamnă că nu alocați mai mult de 5% din valoarea totală a portofoliului dvs. în niciun stoc și mai mult de 10% din valoarea totală a portofoliului dvs. în niciun fond sectorial specializat (adică ETF tehnologic / fond mutual). În plus, nu investiți în mai multe stocuri individuale sau fonduri specializate, decât dacă sunteți pregătiți pentru consecințele asumării acestui risc.

Dacă investiți o mare parte din portofoliul dvs. în acțiuni individuale, mai degrabă decât fonduri ETF diversificate, nu mai sunteți un investitor pasiv și vă orientați către alte filozofii de investiții. Există multe alte filozofii de investiții care merită studiate dacă sunteți serios în privința investițiilor. Aceste filosofii de investiții care consumă mai mult timp nu sunt necesare pentru construirea averii și, prin urmare, nu sunt acoperite în acest articol.

Nu există o emisiune TV distractivă despre investițiile pasive - cheia este să construiți un plan și să rămâneți cu el. După cum vă puteți imagina, acest lucru nu este potrivit pentru un televizor bun.

Nu sunt necesare filozofii alternative de investiții și cules de stocuri pentru a deveni milionar - rămâneți cu un portofoliu pasiv!

Programarea pieței

Atunci când investești banii pentru a începe să-ți construiești portofoliul, nu încercați să faceți timp la piață Există multe persoane care cred că piața se va prăbuși în curând și multe altele care cred că piața va rămâne puternică în anii următori. Dacă ați putea prezice piața cu exactitate, v-ați putea vinde secretele pentru miliarde de dolari pentru a acoperi fonduri.

Pentru restul dintre noi, utilizați o tehnică numită medie a costului dolarului pentru a reduce riscul de a plăti prea mult pentru acțiuni.

De exemplu, să spunem că aveți 10.000 de dolari pentru a investi în acest moment, iar acțiunile unui ETF costă 100 USD fiecare. Ați cumpăra 100 de acțiuni chiar acum. Dar ce se întâmplă dacă săptămâna viitoare acțiunile scad la 80 de dolari fiecare? Peste 1 săptămână tocmai ați pierdut 2.000 USD din cauza volatilității pieței.

Reduceți riscul piețelor volatile, împărțind investiția de 10.000 USD într-un orizont de timp mediu - spuneți 5 luni. În fiecare lună investiți o sumă fixă ​​de bani, sau 2.000 USD (10.000 $ / 5) în acțiunile ETF.

Procedând astfel, medieți prețul plătit pentru acțiunile ETF pe parcursul a 5 luni. Dacă piețele cresc și coboară, nu contează la fel de mult - plătiți media.

Utilizați întotdeauna o medie a costurilor în dolari atunci când investiți o mare parte din economiile dvs.

Alocarea strategică a activelor în conturile avantajoase fiscale

Ultima parte a construirii unui portofoliu puternic este să știți unde să plasați fiecare investiție în conturile dvs. amânate din taxe.

Fiecare investiție (obligațiuni, titluri de valoare mare, stocuri internaționale) are niveluri diferite de eficiență fiscală. Dacă sunteți în măsură să puneți toate investițiile într-un 401 (k) și un IRA, impozitate amânate! Acest lucru nu va conta la fel de mult.

Cu toate acestea, s-ar putea să rămână bani după extragerea conturilor dvs. amânate din impozite. În acest caz, va trebui să investești într-un cont impozabil normal. Cheia este să introduceți cele mai eficiente investiții fiscale în contul impozabil normal, iar investițiile cele mai puțin eficiente din punct de vedere fiscal.

Iată un clasament al investițiilor, de la cel mai puțin eficient din punct de vedere fiscal, la cel mai eficient din punct de vedere fiscal. În cazul în care cineva ar deține obligațiuni Muni cu un randament ridicat și obligațiuni Muni scutite de impozite, în conformitate cu această listă, ar trebui să introducă obligațiunile de înaltă rentabilitate în 401 (k) și obligațiunile Mune scutite de impozite în contul normal impozabil.

Pentru a ilustra impactul plasării strategice a investițiilor pe baza eficienței fiscale, luați în considerare următoarele scenarii:

Aveți un portofoliu de 100.000 USD alocat ca obligațiuni de 50% și stocuri de 50%. Dacă ați alocat stocul portofoliului într-un cont impozabil și alocarea obligațiunilor portofoliului dvs. în contul dvs. amânat din taxe, după 30 de ani valoarea portofoliului dvs. va fi de 1,2 milioane USD. Pentru a vă retrage banii, va trebui să plătiți impozite, lăsându-vă cu 1 milion USD.

În mod alternativ, investiți același portofoliu în sens invers. Dacă introduceți alocarea stocurilor din portofoliul dvs. într-un cont amânat din taxe și alocarea obligațiunilor portofoliului dvs. în contul dvs. impozabil, după 30 de ani valoarea portofoliului dvs. va fi de 1,1 milioane USD. După taxe pentru retragerea banilor, veți rămâne cu 885 mil. USD.

Deși impactul acestor economii fiscale este probabil că nu se schimbă viața, merită depus efortul suplimentar pentru a înțelege eficiența fiscală a investițiilor dvs. și pentru a plasa în consecință pentru a maximiza câștigul pe termen lung.

Pasul 5: Închiderea gândurilor și gândirea investitorului

„Cea mai importantă calitate pentru un investitor este temperamentul, nu intelectul.” - Warren Buffett

Cea mai mare parte a construirii averii prin investiții pasive este că recompensează inactivitatea. Nu trebuie să vă verificați stocurile în fiecare zi și să fiți mereu la curent cu noutățile de pe piață.

Strategia de investiții pasive de cumpărare și deținere a unui portofoliu pentru o perioadă lungă de timp este dovedită că funcționează, dar nu este ușoară.

Pentru a fi investitor este nevoie de disciplină - trebuie să separi emoția și isteria de deciziile tale financiare.

Uitați-vă la ce s-a întâmplat în 2008. Când piața s-a prăbușit cu 30–40%, mulți americani și-au văzut 401 (k) pe care și-au petrecut zeci de ani construind să-și piardă jumătate din valoare în doar 1 an. În aceste momente, când toată lumea din mass-media este isterică cu privire la prăbușire și investitorii sunt îngrijorați, este esențial să vă respectați strategia de investiții.

De fapt, în aceste momente, mulți investitori disciplinați profită de recesiune și cumpără mai multe acțiuni la un preț redus. La sfârșitul anului 2008 și începutul anului 2009, stocurile Apple au scăzut de la 25 USD pe acțiune la 11 dolari. Credeți cu adevărat că este posibil ca valoarea și perspectivele viitoare ale Apple să fie reduse repede la jumătate, sau mai există ceva? Sugestie: principalul vinovat este adesea emoțiile oamenilor.

Indiferent dacă aveți încrederea și capacitatea financiară de a investi mai mulți bani într-o piață care se prăbușește, trebuie să vă respectați planul de investiții. Nu-ți vinde portofoliul și nu încasează o pierdere uriașă - aceasta îți va pune în pericol șansele de a deveni milionar.

A fi investitor nu este ușor, dar petrecerea unei cantități mici de timp învățând despre investiții va duce la câștiguri financiare masive și stabilitate în viață. Este cu ușurință unul dintre cele mai mari randamente ale investițiilor pe care le puteți obține pentru fiecare oră pe care o introduceți.

Pentru a încheia, aici este un rezumat al ceea ce ar trebui să înțelegeți acum despre finanțele personale:

  1. Întotdeauna plătește-te pe tine în primul rând
  2. Definiți un obiectiv de economii ambițios, dar rezonabil
  3. Utilizați conturile 401 (k) și IRA pentru a vă reduce impozitele
  4. Se acordă prioritate unde să vă plasați banii utilizând graficul cascadei
  5. Înțelegeți opțiunile dvs. de investiții și motivul pentru care ETF-urile sunt deseori cele mai bune
  6. Construiți un portofoliu cu o alocare de active diversificată pentru a vă potrivi toleranța la risc, amestecând acțiuni și obligațiuni internaționale și interne
  7. Reechilibrează-ți portofoliul în fiecare an pentru a rămâne pe cale de a-ți atinge obiectivele
  8. A deveni milionar nu înseamnă să alegeți acțiuni și fonduri câștigătoare - respectați elementele de bază ale investițiilor pasive
  9. Utilizați medie pentru costuri pentru dolari pentru a vă proteja de riscurile de sincronizare a pieței
  10. Introduceți cele mai eficiente investiții fiscale în conturi impozabile normale și cele mai puțin eficiente din impozite în conturile amânate din impozite
  11. Este nevoie de disciplină pentru a fi un investitor de succes; ține-ți emoțiile departe de deciziile financiare

Și amintiți-vă, odată ce vă dezvoltați planul ... rămâneți întotdeauna cursul

Abonați-vă la blogul meu pentru e-mailuri săptămânale despre recrutare și dezvoltare profesională vizate studenților de la colegiu și absolvenților recente

Rohan Punamia este un absolvent recent al UC Berkeley's Haas School of Business. De-a lungul colegiului, Rohan a fost fascinat de nuanțele de internship și de recrutare de locuri de muncă și, adesea, și-a ajutat prietenii să-și navigheze cariera. Noul său blog, 2 la 22, este o continuare a acestei pasiuni.

Recomandări de lecturi suplimentare cu privire la finanțele personale

  1. Tată bogat tată sărac
  2. Ghidul pentru investiții Boggleheads
  3. Legătura lipsă
  4. Cel mai bogat om din Babilon
  5. Reddit Finanțe personale
  6. Reddit Independența financiară

Dacă v-a plăcut această poveste, vă rugăm să recomandați și împărtășiți pentru a ajuta pe alții să o găsească! Simțiți-vă liber să lăsați un comentariu mai jos.

Misiunea publică povești, videoclipuri și podcast-uri care fac oamenii mai deștepți. Vă puteți abona pentru a le primi aici.